מהי משכנתא הפוכה?

מה הפוך בהלוואת "משכנתא הפוכה"? האם המלווה והלווה מתחלפים בתפקידים? משכנתא הפוכה היא הלוואה שבה הלווה אינו משלם כלום. זאת מעין עסקה עתידית. בעל הדירה כאילו מוכר את הדירה שלו בתשלומים לבנק או לגוף מסחרי אחר. הדירה משועבדת למַלווה אבל הנכס נשאר בבעלותו של בעל הדירה עד שהוא עוזב אותה או נפטר מן העולם.

למי מתאימה משכנתא הפוכה? היא מתאימה למי שיש לו דירה או בית בבעלותו המלאה וכן לבני שישים ומעלה, אשר לאחר פרישתם מעבודה אין להם הכנסה מספקת, אבל דירתם שווה כמיליון שקלים ויותר. אחרת, העסקה איננה משתלמת לבנק.

עם פתיחתו של תיק משכנתא הפוכה משלם הלקוח, בעל הדירה, דמי ניהול תיק בשיעור של כשני אחוזים משווי התיק. כמו כן, הלקוח משלם סכום לא גדול בעבור הערכת הדירה על ידי שמאי מקרקעין. שימו לב כי הסכום המשמעותי הוא דמי הניהול החודשיים ולכן רצוי להשוות בין המַלווים השונים ולהתמקח עִמם על העמלות האלה.

לאחר בחירת המלווה מקבל הלקוח "הלוואה" שהיא למעשה תשלום בעבור חלק מדירתו. בדרך כלל כחצי מהסכום ניתן ללקוח במזומן, והשאר ניתן בתשלומים. עתה הדירה משועבדת לבנק אבל היא שייכת ללקוח, והוא יכול לגור בה במשך כל ימי חייו.

אם בעל הדירה עובר לגור בבית אבות, עדיין הדירה שייכת לו, והתשלומים שהוא מקבל מן הבנק יכולים לסייע במימון מגוריו בבית האבות.

מה קורה עם פטירתו של בעל הדירה?

עם פטירתו של הלקוח, אין הבעלות על הדירה עוברת אוטומטית לבנק. אם לבעל הדירה יש יורשים, ייתכן שייהנו מן ההפרש של שווי הדירה, אם נשאר כזה לאחר מכירתה. ליורשים יש הזכות להחליט מה לעשות בנכס: למשל, להשאיר את הדירה בבעלותם, וזאת אם ישלמו לבנק את הסכום שהבנק כבר נתן ללקוחו בחייו.

אם ילדיך חוששים מעסקת משכנתא הפוכה, אם בגלל עמלותיה הגבוהות ואם מתוך החשש מאבדן הדירה-ירושתם או חלק ממנה, עליהם לדעת כי יצטרכו לסייע לך בכספם ברמה חודשית ושוטפת בכל ימי חייך, כדי להניא אותך מן העסקה הזאת.

חשיבותו של הגיל

האדם אינו יודע את יום מותו, וכן הבנק או כל מַלווה אחר. לכן הכלי הפיננסי הזה, משכנתא הפוכה, מתבסס, כמו בתוכניות ביטוח, על תוחלת החיים הממוצעת. במילים אחרות, ככל שגילו של בעל הדירה הוא גבוה יותר, כן יינתנו לו תנאים טובים יותר. אנשים צעירים לא יקבלו משכנתא כזאת כי הם צפויים, סטטיסטית, לחיות עוד הרבה שנים, ואין המלווה מעוניין לממן עסקה שבה הוא עלול להפסיד.

בכל מקרה, לקראת לקיחת משכנתא הפוכה כדאי מאוד להיוועץ ביועץ משכנתאות, ביועץ פיננסי או פנסיוני אובייקטיבי המכיר את כל האופציות המימוניות לגיל הפרישה וכן את זכויותיו של הקשיש על פי חוקי המדינה. כמובן, יש לבוא אל חתימת העסקה בליווי עורך הדין שלך.

דעו כי משכנתא הפוכה היא הלוואה פטורה ממסים, צמודה למדד ואיננה שוללת כל זכויות פנסיוניות אחרות, חוץ מסיוע שניתן רק לחסרי דיור.

* אין במאמר זה כל המלצה עסקית או תחליף לייעוץ משכנתא או לייעוץ פיננסי או פנסיוני אישי.

מודעות פרסומת

2 תגובות »

  1. אילן וייס said

    בבחירה נכונה של משכנתא כדאי לבדוק היטב את המסלולים ואת הבנקים השונים.

  2. Shilo said

    תודה אילן, השוואה היא בהחלט רכיב חשוב בתהליך לקיחת משכנתא.

RSS feed for comments on this post · TrackBack URI

להשאיר תגובה

הזינו את פרטיכם בטופס, או לחצו על אחד מהאייקונים כדי להשתמש בחשבון קיים:

הלוגו של WordPress.com

אתה מגיב באמצעות חשבון WordPress.com שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת גוגל פלוס

אתה מגיב באמצעות חשבון Google+ שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Twitter

אתה מגיב באמצעות חשבון Twitter שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

תמונת Facebook

אתה מגיב באמצעות חשבון Facebook שלך. לצאת מהמערכת /  לשנות )

w

מתחבר ל-%s

%d בלוגרים אהבו את זה: